Als zelfstandig ondernemer word je geacht zelf voor een inkomen te zorgen. Kan jij je werkzaamheden niet meer uitvoeren – bijvoorbeeld door een ongeluk of ziekte – dan is de kans groot dat je (tijdelijk) geen salaris ontvangt. Door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten kun je voorkomen dat je in de problemen komt indien je arbeidsongeschikt raakt. Toch is er al jaren een dalende trend zichtbaar in het aantal zzp’ers dat hiervoor kiest. In vijf jaar tijd daalde het aantal zzp’ers met een AOV van 23% in 2011 naar 19% in 2016. Dit blijkt uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS).

>> Aantal zzp’ers met AOV neemt af
>> Ook aantal zelfstandigen met een lijfrente daalt
>> Zelfstandigen schatten kosten te hoog in

Hoeveel kost een AOV?

Eén van de redenen voor zzp’ers om geen AOV af te sluiten is het kostenplaatje. 50% van de zzp’ers vindt een AOV te duur. Toch worden deze kosten vaak te hoog ingeschat. Hoe hoog de premie exact bedraagt is o.a. afhankelijk van het soort werk dat je doet en het bedrag dat je wilt verzekeren. Volgens het CBS droegen zowel zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers) als zelfstandigen met personeel (zmp’ers) 6,7% van hun brutosalaris af aan AOV-premie. Het aantal zmp’ers met een arbeidsongeschiktheidsverzekering is overigens een stuk hoger. Van deze groep was in 2016 32,4% verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

Lijfrente

Vooral de startende zzp’er tot 25 jaar besluit zich niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid (7% in 2016). Van de zzp’ers boven de 65 jaar oud verzekert vrijwel niemand zich meer (1%). In de leeftijd van 25 tot 45 jaar was 21% in 2016 verzekerd, tegen bijna 20% van de 45- tot 65-jarigen. Hoe zit het met het aantal zelfstandigen dat een lijfrentepremie betaalt als pensioenvoorziening? Ook hier is een duidelijke daling zichtbaar. Bij de zzp'ers daalde dit van 13,3% naar 10%. Voor zmp’ers geldt een afname van 20,6% in 2011 naar 16,5% in 2016.

Verschil per sector

Met name zzp’ers in de bouwnijverheid (32%) verzekeren zich tegen arbeidsongeschiktheid, gevolgd door zzp’ers in de financiële dienstverlening en landbouw, bosbouw en visserij. Zzp’ers die werken in de handel, vervoer, horeca en de sectoren cultuur, recreatie en overige diensten kiezen het minst vaak voor een AOV. Dit heeft te maken met de (fysieke) aard van de werkzaamheden in deze sectoren. Toch is in 80% van de gevallen ziekte de oorzaak van arbeidsongeschiktheid, waaronder klachten aan houding- en bewegingsapparaat en psychische klachten. Deze klachten kunnen in alle sectoren ontstaan. Zelfstandigen met een hoger inkomen kiezen overigens sneller voor een AOV.

Hoe kies je voor een geschikte arbeidsongeschiktheidsverzekering?

In alle sectoren is het aantal zelfstandigen met een AOV gedaald. Toch loopt iedere zzp’er en zmp’er kans om op een dag de werkzaamheden tijdelijk niet uit te kunnen voeren. Wil je meer weten over een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen? Ben je benieuwd welke stappen je moet zetten om een geschikte AOV te kiezen of welke voorwaarden er aan een goede verzekering zitten? Hier leggen we je alles nog eens uit. Heb je vragen? Stel dan hieronder je vraag vrijblijvend aan een financieel adviseur of ga naar je eigen adviseur.

Handig: infographic ‘Arbeidsongeschiktheidsrisico’s voor ondernemers’ >