Raak je als ondernemer arbeidsongeschikt, dan biedt een passende arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) inkomenszekerheid. Tenminste: als je aan de voorwaarden van je verzekeraar voldoet. Uit het Clarus onderzoek van Adfiz blijkt dat er diverse misverstanden kunnen ontstaan wanneer er onduidelijkheid is over de polisvoorwaarden. Wil jij een AOV afsluiten? Wij leggen je uit met welke zaken je rekening dient te houden.
Het uitkiezen van een passende AOV is een lastige klus. Je moet immers met allerlei zaken rekening houden. Welke risico’s kun en wil je lopen? Hoe en waartegen wil jij jezelf verzekeren? En welke verzekeraar past er bij jou? In de praktijk vinden er vaak discussies plaats over de werkelijke betekenis van polisvoorwaarden. Dit is voor Adfiz de aanleiding geweest om in 2011 te starten met de toetsing van AOV’s op cruciale productkenmerken.
Ruimte tot verbetering van de AOV
Eerdere Clarus onderzoeken hebben al belangrijke resultaten opgeleverd. Zo zijn productvoorwaarden van AOV’s verhelderd en verbeterd. Het merendeel van de verzekeraars blijkt haar voorwaarden te hebben gewijzigd. Maar uiteraard zijn er altijd verbeterpunten mogelijk, zo blijkt uit het derde Clarus onderzoek. Onder andere met betrekking tot het recht op herbeoordeling en de regels omtrent de inloopregeling is er veel verschil tussen verzekeraars.
Recht op herbeoordeling
Hoe arbeidsongeschikt je bent wordt vastgesteld door de verzekeraar die daarvoor medische en andere deskundigen raadpleegt. Als je het daar niet mee eens bent is het belangrijk dat het recht op een herbeoordeling goed in de polisvoorwaarden is geregeld. Bijvoorbeeld door het recht op contra-expertise, arbitrage, mediation, second opinion of herbeoordeling. Uit het onderzoek blijkt nu dat dit vaak nog niet helder in de voorwaarden is opgenomen. Het enige dat je dan nog kunt doen is een klacht indienen bij het Kifid of een juridische procedure starten. Reden genoeg om vooraf goed op het recht op herbeoordeling te letten.
Regels omtrent de inloopregeling
Een andere belangrijke uitkomst van het onderzoek betreft de inloopregeling. Een goede inloopregeling in de voorwaarden is belangrijk als je overstapt naar een andere verzekeraar. Zonder goede inloopdekking kan een periode ontstaan waarin er geen goede dekking is. Zo’n periode tussen het opzeggen van je oude verzekering en het ingaan van de nieuwe verzekering duurt al snel één of meer maanden. Als je niet goed oplet, is overstappen naar een andere verzekeraar onnodig risicovol.
Waar moet je op letten wanneer je een AOV afsluit?
Ben jij van plan een AOV op maat af te sluiten? Bekijk de voorwaarden en premies goed en vergelijk ze kritisch met elkaar. De polisvoorwaarden kunnen namelijk sterk van elkaar verschillen. Naast het recht op herbeoordeling en de inloopregeling zijn er meer voorwaarden belangrijk. Je vindt hier een checklist. Benieuwd waar je in ieder geval op moet letten? Hier vind je vijf belangrijke tips. Zorg dat je goed voorbereid bent en kom niet voor verrassingen te staan.
Heb je vragen over arbeidsongeschiktheidsrisico’s of advies nodig? Stel dan hieronder je vraag aan een onafhankelijk financieel adviseur of ga naar je eigen adviseur.
