Uit cijfers van het CBS blijkt dat slechts 22% van de zelfstandigen zonder personeel voorzien is van een AOV. Waarom? Veel zzp’ers vinden een AOV te duur (50%) of verwachten indien noodzakelijk over voldoende eigen reserves te beschikken (18%). Bovendien schatten ondernemers de kans klein in dat zij arbeidsongeschikt raken (54%). Ben jij ondernemer en twijfel je of het verstandig is om een AOV af te sluiten? We geven hier antwoord op de 5 belangrijkste vragen.
1. Wat is er geregeld voor zelfstandig ondernemers?
Als zelfstandig ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Wanneer jou iets overkomt, is het mogelijk dat je jouw werkzaamheden niet meer of niet meer volledig kunt uitvoeren. Dit betekent dat je (gedeeltelijk) zonder inkomen kan komen te zitten en zelf moet zorgen voor een vervangend inkomen. Dit is onder andere mogelijk door een AOV af te sluiten: een passende arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt inkomenszekerheid.
2. Hoe groot is de kans dat ik arbeidsongeschikt raak?
De kans op arbeidsongeschiktheid is een stuk groter dan de meeste ondernemers denken. Ben jij zzp’er? Dan is de kans in sommige beroepen maar liefst 50% dat jij tussen je 35e en 65e jaar arbeidsongeschikt raakt voor een periode langer dan 90 dagen. De kans dat jij langer dan 5 jaar niet zult kunnen werken is 14%. Een aanzienlijk groot risico dus! Wist je dat de kans groter is dat je arbeidsongeschikt raakt, dan dat je het slachtoffer wordt van een inbraak (34%) of (kleine) brandschade in je woning (40%)?
3. Is een AOV ook belangrijk wanneer je geen risicovol beroep uitoefent?
In 80% van de gevallen is ziekte de oorzaak van arbeidsongeschiktheid. Klachten aan houding- en bewegingsapparaat en psychische klachten komen het meest voor. Ook hart- en vaatziekten zijn in 8% van de gevallen de oorzaak van arbeidsongeschiktheid. Deze klachten kunnen ontstaan tijdens zwaar lichamelijk werk, maar ook wanneer jij de hele dag achter je bureau zit. Bij de overige 20% van de ondernemers die hun werkzaamheden niet langer kunnen uitvoeren is een ongeluk de oorzaak. Slechts 7% van deze ongelukken gebeurt op het werk. De meeste ongelukken gebeuren tijdens het sporten (41%) of in en om het huis (37%).
4. Hoeveel kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Eén van de redenen voor zzp’ers om geen AOV af te sluiten zijn de kosten die zij maandelijks moeten betalen. Weetje: maar liefst 30% van de ondernemers schat de premies voor de AOV te hoog in. Hoe hoog deze kosten daadwerkelijk zijn, is van verschillende factoren afhankelijk: hoeveel van je inkomen wil jij verzekeren? Hoe lang moet de verzekeraar uitbetalen wanneer jij arbeidsongeschikt raakt? Heb je een creatief beroep of werk je bijvoorbeeld in de bouw? Gemiddeld betalen zzp’ers tussen de 8% en de 17% van de loonsom aan premies. Kijk nooit (alleen) naar de prijs wanneer je een AOV afsluit, maar vergelijk de verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op hun polisvoorwaarden en bepaal hoe belangrijk bepaalde voorwaarden voor jouw persoonlijke situatie zijn.
5. Welke arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor mij geschikt?
Het uitzoeken van een AOV is een flinke klus. Je moet met allerlei factoren rekening houden. Verschillende ondernemers gingen je voor en ondervonden al vrij snel dat er veel komt kijken bij het uitzoeken van een AOV die aan jouw eisen en wensen voldoet. Het is daarom aan te raden om de hulp in de schakelen van een financieel adviseur. Bereid je wel goed voor, voordat je op gesprek gaat. Wil jij meer weten over de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers? Op FinFin van Adfiz lees je alles dat je moet weten.
Handig: infographic ‘Arbeidsongeschiktheidsrisico’s voor ondernemers’ >
